من أجل مناقشة وفهم ما لا تفعل عند اعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، يجب علينا أولا تغطية بعض الأساسيات حول الرهون العقارية ، وإعادة التمويل ، والأسباب التي تجعل الشخص يرغب في إعادة تمويل في المقام الأول.
من حيث الطبيعة الفعلية للرهن العقاري ، هناك القليل جدا من الفرق بين الرهن العقاري والقروض إلا أن الرهن العقاري هو دائما لشراء منزل ، فإنه عادة تسدد على مدى فترة أطول (5-40 سنة) ، والمنزل هي نفسها المستخدمة كضمان. لأن العقارية التي تقوم بشراء يستخدم كضمان ، وهذا هو ما يشار إليه باعتباره 'القرض آمن'.
عندما المقترض (أنت) والمقرض (عادة المصرف) الاتفاق على الشروط والإطار الزمني للالرهن العقاري ، واحدة من أهم الأمور التي هي في السؤال هو معدل الفائدة (التي تذكر عادة كنسبة مئوية الرواندي ، معنى النسبة المئوية السنوية معدل). هذا يحدد مقدار المقترض سيتم تسديدها في نهاية المطاف يعود للمقرض.
المفهوم الكامن وراء بفائدة بسيطة جدا ، ومورست منذ آلاف السنين. إذا كان الطرف ألف يقرض المال إلى الطرف باء ، ويوافق الطرف باء لتسديد هذا المبلغ في موعد لاحق ، وسوف تدفع دائما الطرف باء إلى ما يزيد على مجموع المبلغ المقترض لأنهم ببساطة لم استخدام هذه الأموال على مدى ترتيب زمني محدد.
عندما يتعلق الأمر الى اعادة تمويل قرض المنزل أو الرهن العقاري ، وكثير من الناس قد سمعوا ذلك ، وأعرف أنها يمكن أن توفر المال بهذه الطريقة ، ولكن قد لا يعرف بالضبط كيف نفعل ذلك. عند اعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، فإنك عموما العمل مع مؤسسة الاقراض المختلفة أن يوافق على شراء الرهن العقاري الخاص بك من القائمة ، وعندها يمكنك دفع مبالغ لهذه المؤسسة الجديدة بدلا من الكمبيوتر القديم.
على الرغم من أن غالبية العائلات التي تبحث من أجل إعادة تمويل الرهن العقاري ترغب في ذلك للاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة ، عدد قليل من الأسباب الأخرى تتمثل في رفع مبلغ مقطوع من المال ، أو لتأمين ضد التقلبات المحتملة في أسعار الفائدة على القيم. هذا السبب الأخير ، ومنع زيادة محتملة في أسعار الفائدة ، وعادة ما يصل إلى التحول من تعديل نسبة التمويل العقاري (أرمينيا) إلى واحد مع معدل فائدة ثابت.
عندما يرغب المقترض من أجل إعادة تمويل الرهن العقاري للحصول على مبلغ نقدي فوري ، وهذا ما يسمى 'النقدية الخارجة إعادة التمويل ،' وكثير من الناس إلى ارتكاب أخطاء مكلفة في هذه العملية التي سوف تتعلم من أجل منع أدناه.
----- لتجنب الاخطاء والنقدية الخارجة إعادة التمويل ----
نقدية خارجة إعادة التمويل هو الاقتراض أكثر من التكلفة الإجمالية لمنزلك من أجل الحصول على قطعة من النقود خلفها بعد أن كنت قد سددت الرهن العقاري الخاص بك القائمة.
إذا كنت تتطلع للحصول على بعض النقود للعمل مع استخدام الرهن العقاري ، وهذا يعني ببساطة ان تحصل على قرض على أساس القيمة من منزلك ، مع الوطن نفسه كضمان. لديك خياران عندما يتعلق الأمر هذا ، والتي يجب أن تستخدم واحدة الى حد كبير يعتمد فقط على أسعار الفائدة المتاحة لك. يمكنك إما الحصول على رهن عقاري الثانية لقيمة المبالغ النقدية التي تحتاجها ، أو يمكنك ترك حسابك المصرفي الجديدة التي تحتاج إلى معرفة قيمة الرهن العقاري الخاص بك جديدة ليكون أعلى من القيمة الحالية لديك واحدة.
عندما كان معظم الناس الآن نسمع عن اتخاذ الثانية الرهن العقاري خارج ، عقولهم يقول لهم انهم يجب تجنب هذا بأي ثمن لأنها قد وضعت لهم في مزيد من الديون. ولكن هذا ليس دائما على حق ، لأن العادة مع النقدية الخارجة لإعادة التمويل أو البنك المقرض سوف تهمة لكم أسعار فائدة أعلى مما إذا كانت قيمة الرهن العقاري الجديد هو نفس الكمبيوتر القديم.
من أجل السهولة والبساطة ، دعنا فقط استخدام بعض الأرقام الدور الأساسي في هذا المثال : القيمة الحالية ليسدد القرض على الرهن العقاري الخاص بك هو $ 200K ، وتحتاج 20K دولار نقدا لشيء مثل فاتورة المستشفى (أو ربما على التبرع السخي لديك الثقة الاستوائية عطلة صندوق). يمكنك اعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك في $ 220k بنسبة 7 ٪ ، أو يمكنك الحصول على رهن عقاري الثانية 20K دولار بنسبة 12 ٪.
ايهما أفضل؟ معظم الناس يقولون ان اعادة التمويل في هذه الحالة سيكون أفضل ، لأنها مشروطة إلى الاعتقاد بأن الرهن الثاني هو مؤشر على الصحة المالية للفقراء ، وأيضا أنها تنفر من ارتفاع سعر الفائدة. ومع ذلك ، فإن المبلغ الإجمالي للاهتمام التي تقوم في نهاية المطاف على سداد هذه القروض العقارية أصغر الثاني هو أقل بكثير مما كنت سداد لإعادة تمويل الرهن العقاري الأكبر حجما.
---- خطأ شائع عند إعادة التمويل للحصول على انخفاض أسعار الفائدة ----
الجميع يتفقون على أنه من المنطقي لاعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت قادرا على تأمين انخفاض سعر الفائدة ، ولكن في نقطة ما لا تصبح مربحة من هذه الاستراتيجية؟
عندما يذهب معظم الناس عن محاولة العثور على الإجابة على هذا السؤال ، لأمرين أنها ليست إلا مقارنة وضعها الراهن لسعر الفائدة وسعر الفائدة التي سيحصلون عليها اذا كانت اعادة تمويل. شيء واحد أنهم غالبا ما ننسى ، والشيء الوحيد الذي كنت نعرف الآن أن تأخذ في الحسبان ، هي تكلفة أن البنك الجديد أو مؤسسة الاقراض سوف تهمة لإعادة التمويل.
اعتمادا على البنك ، وأسعار الفائدة السائدة حاليا ، ومبلغ الرهن العقاري ، وهذا يمكن أحيانا أن تكون التكلفة كبيرة لدرجة أنه سيكون في الواقع ينفي أن تقوم بحفظ المال من انخفاض سعر الفائدة!
